Поговорим о том, как ключевая ставка может влиять на нашу повседневную жизнь.
Во многом ключевая ставка определяется экономическими циклами и инфляцией (об инфляции мы уже поговорили). Её увеличивают, чтобы уменьшить инфляцию, когда экономика начинает развиваться слишком быстро, и снижают, чтобы помочь экономике дешевыми деньгами для стимулирования экономического роста, когда рост прекращается.
Так как ключевая ставка определяет, сколько коммерческие банки платят ЦБ за деньги, то именно она и определяет, сколько банки в свою очередь будут стремиться получить за выдачу кредитов гражданам и юридическим лицам.
Когда ставка рефинансирования высокая – растут и проценты по кредитам, которые предлагают банки заёмщикам. В такой ситуации лучше рассмотреть возможность разместить собственные денежные средства на банковском депозите, так как ставки по нему будут привлекательными.
Наоборот, в ситуации, когда ключевая ставка низкая – можно подумать о том, чтобы взять крупный кредит по выгодной ставке. При этом важно, чтобы ставка была закреплена раз и навсегда, а кредитор не имел права в одностороннем порядке изменить условия кредита.
Увы, не всегда есть возможность выбирать момент, когда надо взять кредит. Случаются ситуации, которые вынуждают привлечь заёмные средства для оплаты непредвиденных расходов – лечение, ремонт дома или машины, расходы на ребенка.
И тогда может получиться, что кредит взят под высокий процент в тот момент, когда ключевая ставка находилась на пике. А после этого ставки по кредитам пошли вниз вместе с ключевой ставкой, а вы остались с невыгодным кредитом и большими ежемесячными платежами. Именно такая ситуация –лучший момент для того, чтобы провести реструктуризацию задолженности, а если «накапавшие» проценты и пени слишком высоки – то вступить с кредиторами в переговоры. В такой ситуации большинство банков будут готовы пойти вам навстречу и предложат рефинансировать ваш долг под приемлемую ставку, которая актуальна на рынке.
Разумно при принятии финансовых решений руководствоваться не только своим житейским опытом и сиюминутными желаниями, но и макроэкономическими тенденциями, которые могут помочь вам сэкономить.
