Зачем нужен этот стандарт?
Его цель — защитить права и интересы заемщиков–физических лиц, сделать их более информированными о деятельности кредиторов и способах урегулирования задолженности, повысить качество процессов урегулирования задолженности по кредитным договорам.
Из чего состоит стандарт?
Во-первых, Центробанк сформулировал примерный перечень способов урегулирования задолженности. Среди них – снижение размера или отмена начисленных неустоек, отсрочка исполнения обязательств (льготный период) с возможностью одновременного снижения размера периодических платежей по кредитному договору и(или) увеличения общего срока кредитования, предоставление отступного, реализация или замена предмета залога и др. Одновременно могут применяться разные способы.
Во-вторых, что важно, возможность урегулирования задолженности не зависит от наличия или отсутствия просрочки по обязательству.
Что надо делать должнику?
Мы уже объясняли, что урегулирование задолженности начинается с обращения заёмщика, которое связано с неблагоприятными событиями в его жизни — временная нетрудоспособность, признание инвалидом, отсутствие работы, критическое снижение доходов, призыв на военную службу и т.д. Стандарт содержит примерный перечень документов, которыми должно подтверждаться наступление трудной жизненной ситуации.
Банк должен отреагировать на такое обращение в течение 30 дней, в крайнем случае срок может быть продлен ещё на 20 дней. Механизм обжалования решения банка стандарт не содержит, поэтому предположим, что отказ банка урегулировать задолженность можно попробовать обжаловать финансовому уполномоченному (финансовому омбудсмену), но для этого необходимо, чтобы требования заявителя к банку не превышали 500 тысяч рублей.
Отдельная статья стандарта посвящена урегулированию задолженности при наличии нескольких кредиторов. В этом случае кредиторам рекомендуется предоставить заемщику возможность комплексного урегулирования задолженности. Для этого в обращении следует указать на наличие у вас других кредиторов, указать суммы задолженностей и иные подробности.
В таком случае связь и координация позиции кредиторов возлагаются на банки, которые могут выбрать из своего числа лицо, ответственное за взаимодействие с заемщиком. Это лицо – оператор. До момента определения возможности урегулирования задолженности кредиторам следует воздержаться от самостоятельных действий по её взысканию.
Как будет работать этот механизм «на земле» – пока сказать сложно, банкам понадобится какое-то время, чтобы принять локальные нормативные акты, инструкции, нормативы, правила. Важно отметить, что стандарт не предусматривает возможности снижения суммы основного долга. Если без снижения основного долга погасить задолженность невозможно, то милости просим к нам — мы поможем!
