В чем суть нового стандарта?
Стандарт направлен на то, чтобы заемщик лучше представлял себе комплекс мер, которые может применить кредитор. Стандарт также определяет допустимые действия, направленные на урегулирование задолженности и на то, чтобы не допустить развития ситуации с долгами перед кредитором(-ами) до безвыходной и отягощенной дополнительными негативными последствиями. Прежде всего следует отметить, что в документе речь идет исключительно о задолженности по кредитным договорам заемщика-физического лица — не ипотечных и не взятых для предпринимательской деятельности. Таким образом, прежде всего стандарт распространяется на самый востребованный и самый уязвимый вид кредитования — потребительский. Для кредиторов документ становится неким ограничителем и подстегивает обращать больше внимания к интересам и платежеспособности заемщика.
Что предлагает стандарт?
Стандарт призывает установить следующие варианты урегулирования задолженности, подбираемые индивидуально и опирающиеся на реальную платежеспособность должника – они могут быть применены как индивидуально, так и комплексно:
• снижение размера или отмена начисленных неустоек (полностью или частично);
• отсрочка исполнения обязательств по погашению основного долга и (или) начисленных процентов (части начисленных процентов) (льготный период) с возможностью одновременного снижения размера периодических платежей по кредитному договору и (или) увеличения общего срока кредитования;
• изменение даты периодического платежа по кредитному договору;
• прекращение обязательств по кредитному договору по соглашению сторон с предоставлением заемщиком отступного;
• реализация имущества, заложенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (заемщиков) по кредитному договору;
• замена предмета залога;
• иными способами, не запрещенными законодательством Российской Федерации.
Если заемщик принимает решение воспользоваться положениями стандарта и предложить кредитору использовать перечисленные шаги для урегулирования задолженности, он должен направить соответствующее предложение в форме заявления (шаблон заявления рекомендуемого формата является приложением к стандарту). Это заявление надо направить кредитору любым удобным и предусмотренным кредитным договором способом. Кредитор, в свою очередь, должен будет ответить на такое заявление в срок до 30 дней. В отдельных случаях сроки ответа могут быть незначительно изменены.
Для обоснования применения рекомендованных стандартом шагов, кредитором должны быть приняты во внимание следующие жизненные обстоятельства заемщика, оправдывающие необходимость пересмотра условий кредитного договора:
• приобретение прав и обязанностей по кредитному договору в связи с принятием наследства после смерти заемщика (одного из заемщиков);
• смерть одного из заемщиков;
• временная нетрудоспособность заемщика (одного из заемщиков) сроком более 2 (двух) месяцев подряд;
• нахождение заемщика (одного из заемщиков) либо супруги заемщика (одного из заемщиков) в отпуске по беременности и родам либо супруги/супруга заемщика (одного из заемщиков) в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста 3 (трех) лет;
• признание заемщика (одного из заемщиков) инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
• утрата или причинение ущерба имуществу заемщика (одного из заемщиков) по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон кредитного договора (в том числе вследствие чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, противоправных действий третьих лиц):
• регистрация заемщика (одного из заемщиков) в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина;
• призыв заемщика (одного из заемщиков) на срочную военную службу;
• снижение среднемесячного дохода;
• увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика.
Разумеется, эти обстоятельства потребуют документального подтверждения со стороны заемщика. Эти документы следует приложить к заявлению.
Отметим, что действия для урегулирования задолженности могут быть осуществлены как в ситуации, когда заемщик уже находится в трудном положении и имеет просроченные обязательства перед кредитором, так и когда такие обстоятельства еще не наступили, но риски очень велики. Единственными ограничениями в этом случае станут вступившее в силу решение суда о признании заемщика банкротом и процедура судебного взыскания задолженности. В этих случаях заемщик не может инициировать меры по урегулированию задолженности по своей инициативе, тем не менее, положения стандарта могут использоваться по усмотрению кредитора при определении условий мирового или медиативного соглашения даже на стадиях судебного или исполнительного производства.
Кроме того, положения стандарта могут распространятся и на ситуацию с несколькими кредитными договорами, заключенным с разными кредиторами. В этом случае заемщик направляет кредитору заявление с предложением о комплексном урегулировании задолженности и предоставляет ему информацию по прочим обязательствам и кредиторам. В свою очередь, кредиторы вправе совместно принимать решение по запросу заемщика и выбрать из своего числа оператора, который будет действовать в интересах всех кредиторов и взаимодействовать с заемщиком.
Что же в итоге?
Безусловно, стандарт проясняет ситуацию с досудебным урегулированием задолженности и станет весомым подспорьем заемщика при взаимодействии с кредитором. Тем не менее, ситуации разнятся между собой и часто сложно самостоятельно принять взвешенное и полезное решение. Да и кроме описанных в стандарте способов, существуют и иные пути, предлагающие избавиться от проблем и снова вздохнуть полной грудью – обращайтесь к нам – мы поможем!
